כמה שווה מקדם המובטח בביטוח מנהלים

קצת כיסתוח משפטי ואז אמל"ק- אסור למישהו שאינו בעל רשיון (כמוני למשל) לייעץ לכם מה לעשות עם החסכונות הפנסיונים שלכם, ולכן אין באמור שום המלצה לנקיטת פעולה כזאת או אחרת וידה ידה ידה. אחרי שאמרנו את זה הנה דעתי ודעת מי שכתב את המאמר המצורף: ביטוחי המנהלים ה"חדשים" (אלו שנמכרו החל מיוני 2001) הם מוצר גרוע ואם הכסף שלכם שם אתם כמעט בוודאות משלמים אקסטרה על ביטוח שלא יתן לכם כלום. מומלץ (אבל לא באמת מומלץ כי אני לא יועץ) לבדוק לעומק האם אתם צריכים את המוצר הזה או שעדיף לכם לעבור למוצר אחר.

מילה על היועץ שתדברו איתו ביום ראשון על ביטוח המנהלים שלכם (בתקווה שאכן תעשו זאת) :

יכול להיות שהוא מאוד נחמד. אולי גם מאוד מקצועי. הוא כנראה יגיד לכם משהו בסגנון "אי אפשר לדעת מה יהיה ולכן עדיף לשמור את המקדם המובטח כי כבר לא מוכרים כאלו!". אם תתעקשו הוא כנראה ימליץ לכם בכל זאת לשמר את המקדם על ידי הפקדה של לפחות כמה מאות ₪ בחודש לביטוח המנהלים (והמחמירים ימליצו על "חצי-חצי" בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים). ממליץ לכם לעשות שיעורי בית ולשאול את השאלות הקשות. אל תסמכו עליו, וגם לא עלי אגב. בסופו של דבר, בעוד כמה שנים כאשר תפרשו לפנסיה, אתם לא תזכרו את שמו של היועץ וגם לא את שלי. אתם לא תזכרו את הפוסט הזה ולא את הפעולות שעשיתם או לא עשיתם כדי שתהיה לכם פנסיה יותר נורמלית. אבל מה שיהיה לכם בחסכונות זה מה שיהיה לכם ויכול להיות שתפרשו בכבוד או שחס וחלילה תחיו בדוחק מקצבה נמוכה מדי. וזה החיים שלכם אז קחו אחריות. בפוסט ישן יותר [2] סיפרתי לכם על מישהי שהתייעצה איתי בנושאים הללו וכנראה חסכתי לה כמעט מיליון ₪ בעמלות מיותרות (בין השאר בביטוח מנהלים שהיא לא צריכה). אז באמת שעכשיו הכל בידיים שלכם. בהצלחה!

ולמי שמתעניין בפרטים הטכניים:

ההבטחה הכי גדולה של ביטוחי המנהלים היא "המקדם המובטח". למקרה שאתם לא יודעים מה זה אומר אז המקדם הוא המספר שממיר את החיסכון שצברתם עד הפרישה (נניח מיליון ₪) לקצבה חודשית. אפשר לחשוב על המספר 200 כאיזה כלל אצבע לגובה המקדם המשוער ככה שאם אכן צברתם מיליון ₪ עד לפנסיה הקצבה שלכם תהיה בערך 5000 ₪. לא משהו בכלל.

מה (כביכול) הבעיה עם המקדם של קרנות הפנסיה? המקדם הזה תלוי בהרבה גורמים אבל בעיקר בעיקר הוא תלוי בתוחלת החיים של האוכלוסיה. ככל שתוחלת החיים תעלה המקדם יגדל והפנסיה שלכם תתכווץ. לא נעים בכלל. אז איך אפשר "להגן" עלינו מפני זה?

עד לפני מספר שנים חברות הביטוח מכרו ביטוח מנהלים, שזה שם יפה מאוד לקרן פנסיה עם חוקים מעט אחרים. יש כל מיני הבדלים ולא ניכנס אליהם כי הם אינם חשובים לפוסט זה. ההבדל העיקרי והחשוב מכולם הוא שהחברות מבטיחות לכם מראש מה יהיה המקדם שלכם בעת הפרישה ובדרך הזאת הן לוקחות על עצמן את הסיכון שתוחלת החיים תעלה. נשמע טוב לא? לא.

ראשית צריך לזכור שהחברות מתמחרות את הסיכון שהן לוקחות בדמי ניהול גבוהים יותר. שנית צריך להבין שבעצם קניתם "ביטוח" כנגד הסיכון שתוחלת החיים של האוכלוסיה תעלה. בעוד שזה נשמע מאוד הגיוני שתוחלת החיים תעלה ושאתם (אולי) צריכים ביטוח כנגד זה, עולה מהמאמר שתוחלת החיים צריכה לעלות משמעותית על מנת שעלות הביטוח הזאת תצדיק את עצמה. כיום תוחלת החיים עומדת על 87 והיא צריכה לעלות ל-105 כדי שיהיה הגיון בקניית הביטוח הזה. אני כולי תקווה שאכן תוחלת החיים שלנו תעלה כל כך הרבה אבל מה אני אגיד לכם, זה לא מאוד סביר.

אבל נניח שתוחלת החיים אכן תעלה ל-105. כאן כבר עולה חשש אחר (שאינו מוזכר במאמר המצורף). האם חברות הביטוח בכלל יצליחו לעמוד בתשלומים. במקרה סחבק עשה על זה את התיזה שלו לפני אי אילו שנים ומה אני אגיד לכם? התשובה היא שיש פה ספק גדול.

לסיכום – חברות הביטוח מכרו (עד שמשרד האוצר עצר אותן ב-2013, בין השאר בעקבות המחקר שלי) מוצר שאף אחד לא צריך, שכנראה לעולם לא יגן עליכם משום דבר (ואם כן אז הן כנראה לא יצליחו לשלם לכם) במחיר מופקע. אחלה עסקה לא?

אז אם יש לכם ביטוח מנהלים (שנמכר *אחרי* יוני 2001) עשו לעצמכם טובה ותבדקו טוב טוב אם אתם צריכים את המוצר הזה. אם לעומת זאת יש לכם ביטוח מנהלים מלפני 2001 (ובמיוחד מלפני 1991) אתם כנראה ברי מזל ועדיף שתשמרו עליו טוב טוב.

ובאופן כללי לנער את האבק מעל ענייני הפנסיה שלכם פעם בשנה שנתיים ממש לא יזיק לכולנו.

בהצלחה לכולם! ותזכרו שאין באמור לעיל המלצה לנקיטת פעולה אישית מכל סוג שהיא היות והכותב אינו יועץ מוסמך וידה ידה ידה.