עזבתם מעסיק לאחרונה?

עזבתם מעסיק לאחרונה? תבדקו שאתם לא משלמים סתם הרבה כסף על ביטוחים מיותרים! תבדקו שלא נפתחה לכם קרן פנסיה כללית/משלימה!

הפוסט נכתב ע"י בועז אופלר

אמל"ק 1#: לעיתים קרובות בעת עזיבת עבודה המעסיק משלם לנו במשכורת האחרונה מספר משכורות ו/או תשלומים נוספים בבת אחת. במקרים מסויימים הוא מעביר על ההפקדה הזאת הפרשה גם לקרן הפנסיה. מה שקורה הוא שקרן הפנסיה חושב שהשכר שלכם הוכפל / שולש – בהתאמה היא מגדילה בצורה משמעותית את הביטוח שלכם בקרן וזה פוגע בכם.
אמל"ק 2: לא ידעתם שיש לכם ביטוח במסגרת החסכון הפנסיוני?!? בתגובה הראשונה הסבר איך להתחיל לקחת שליטה על הפנסיה שלכם.
אמל"ק 3: אהבתם את הפוסט – תנו לי כח להמשיך עם סימן חיבוב כלשהו או הזמינו חברים לקבוצה שיהנו גם הם מתוכן איכותי

———

רקע: איך קרן פנסיה מחשבת את הכיסוי הביטוחי שלנו

———

קרן פנסיה, בניגוד לכל מוצר ביטוח אחר, לא שואלת אותנו מראש כמה אנחנו רוצים לבטח – אלא היא עובדת באופן הבא (תאור לא מדוייק לצורך הפשטות, אני ארחיב מעט את ההסבר בתגובות לפוסט): 1. אצל שכיר – לוקחת את ההפקדה החודשית ומחלקת ב-20% (שזה שווה ערך ללהכפיל ב-5 – לבוגרי הנדסת חשמל בטכניון ששכחו) 2. אצל עצמאי – לוקחת את ההפקדה החודשית ומחלקת ב-16% (שזה שווה ערך ללהכפיל ב6.25)

דוגמא – לבוגרי חשמל בטכניון – נניח שאתם מרוויחים 25K, מתוך זה המעסיק מפריש לכם על 20K. הוא מפריש לכם בערך 4K בחודש לקרן פנסיה. קרן הפנסיה לא שואלת את המעסיק / אתכם מה השכר שלכם – היא פשוט לוקחת את ה-4K ומחלצת מזה את השכר שלכם. איך? היא מכפילה ב-5 (או מחלקת ב-20% שזה אותו דבר) ויוצא לה 20K. מהשכר הזה היא מחשבת את הביטוח שלכם לאובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה (ביטוח שאירים).

———

איך גובה הביטוח בקרן הפנסיה משפיע עלינו?

——–

כל עוד לא קרה לנו כלום הוא משפיע בשתי דרכים: 1. ככל שיש לנו יותר ביטוח – אנחנו משלמים עליו יותר. ככל שאנחנו משלמים עליו יותר – נשאר לנו פחות בחסכון. תחשבו על זה כמו ביטוח רכב, מה ששילמתם – "הלך לפח"
2. ככל שיש לנו יותר ביטוח – פוטנציאלית אנחנו מוגנים יותר. תחשבו על זה כמו ביטוח רכב, אם קניתם ביטוח בלי השתתפות עצמית – איזה כיף, אם נעשה תאונה לא נצטרף להוסיף שקל.

כמו בביטוח רכב – גם בקרן פנסיה אנחנו לא רוצים לקנות יותר מידי ביטוח (חבל על הכסף) ולא פחות מידי ביטוח (לא רוצים להסתכן שנהיה מעורבים בתאונה ונצטרך לשלם את כל החסכונות שלנו לאיזה היטקיסט שקנה אתמול פורשה ובטעות שפשפנו אותו)

———

אוקי, חפרתי. בואו נחזור לעניין – מה קורה שמסיימים לעבוד?

——-

סיימנו לעבוד, המעסיק החליט לצפר אותנו (או שהוא חייב לנו בגלל שהוא פיטר אותנו) משכורת של חודש עבודה נוסף. נפלא. בואו נניח לצורך העניין שהפקידו לנו כל חודש לפי 20K (ז"א 4K בחודש לקרן פנסיה) ועכשיו בגלל סיום העבודה הופקד לנו החודש 8K לקרן הפנסיה. מה יקרה?

אז מה שיקרה זה שבגלל כל מיני סיבות רגולטוריות – קרן הפנסיה מופרדת ל-2 – קרן פנסיה מקיפה שמוגבלת בהפקדה חודשית של 4.3K וקרן פנסיה כללית/משלימה שיכולה לקבל את כל מה שמעבר.

——

8K > 4.3K

——–

(חזי לפלסיאן – מקווה שלא איבדת אותי) אז כל הזמן שעבדנו אצל המעסיק היתה לנו הפקדה רק לקרן המקיפה ובחודש האחרון בגלל שהמעסיק העביר לנו תשלום גדול במכה – הקרן המקיפה העבירה את הדלתא שמעבר ל-4.3K לקרן הכללית.

——-

הקרן הכללית – קיבלה 3.7K ומה היא עושה?

——-

היא לוקחת את ה-3.7K מכפילה ב-5 ויוצא לה שהיא צריכה לבטח אותנו לפי שכר של 18.5K – ז"א סך הכל נהיה מבוטחים על בערך 38K! בשתי קרנות הפנסיה ביחד. עכשיו מה שקורה זה שהיום הביטוח בקרן הפנסיה נמשך אחרי שאנחנו מפסיקים להפקיד במשך כשנה נוספת (מה שנקרא גם הסדר ריסק/ריסק זמני/ארכת ביטוח).

——-

התוצאה?

——–

במצטבר יכול להיות שתשלמו במשך כשנה כמה אלפי שקלים על ביטוח שאתם לא צריכים / רוצים.

——-

אז מה עושים?!?

——–

בודקים שלא נפתחה לכם קרן כללית/משלימה
אם כן – נכנסים לאתר של הגוף שהקרן שלכם נמצאת בה ורואים כמה הביטוח שלכם וכמה הוא עולה לכם לחודש.
שואלים את עצמכם האם הוא נחוץ לכם
במידה ולא – עוברים למסלול "יסוד" (מסלול ללא ביטוחים בלבד) או מסלול עם ביטוחים נמוכים יותר.

הפוסט היה מעניין, לא הבנתם משהו? אנחנו מזמינים אתכם להיכנס לפוסט המקורי לתייג את נתי ולהגיב/ לשאול שאלה.
כבר החלטתם שאתם רוצים להתחיל להשקיע אבל כל הזמן זה נדחה? רוצים להתחיל לעשות את הצעדים הראשונים? אנחנו מחכים לכם בתוכנית ההשקעות
מעניין אותכם? רוצים להמשיך לקרוא – מוזמנים להירשם ולקבל את רשימת הפוסטים הגדולה בנושא השקעות שלנו.