רצף פיצויים במעבר מקום עבודה

אבל לפני כן – חפירה שתסביר את גודל ההתרגשות שלי ממה שקורה לי בעקבות הקבוצה הזאת. עברו כמה שנים מאז שטרחתי להתעסק בפנסיות. באמת, מצאתי את ההאק שלי, שמתאים רק לי, ועוקף את כל המערכת (לטובה ולרעה) מימין, וזהו עזבתי את זה. מאז חוקים נחקקו, דברים השתנו. אממה, את קבוצת הנינג'ה הפיננסי פתחתי רק עכשיו. היה אצלי בנאדם מדהים להתייעצות והמלצתי לו למשוך פיצויי פיטורין.

אחרי שפרסמנו את זה בקבוצה, העירו לי כמה חברות יותר מבינות ממני בפנסיות שיש מחיר מסויים למשיכת פיצויים.

עכשיו, עזבו את המקרה הספציפי. במקרה הספציפי של הבחור הספציפי המחירים הם לא רלוונטיים כי הם לא חלים עליו.

מה שביאס לי את הצורה היה שלא ידעתי. אני שונא לא לדעת. זה בעיני הדבר הכי גרוע שאפשר לעשות – לא לדעת. זה יותר גרוע מלהיות טיפש, כי טפשות זה לא אשמתך אבל בורות זה כן.

התחלתי לשחזר את ההבנה הפנסיונית שלי. התחלתי לקרוא חוקים. הייתי מבואס כי אני שונא לקרוא חוקים. שקלתי לסגור את הקבוצה. שקלתי ללכת ללמוד קורס בפנסיות.

ואז נפל לי האסימון – אני לא מוכרח להיות המומחה לכל דבר ודבר. כמו שכשאני עוזר לאנשים לחסוך במס, אני לא מכיר את החוקי מס של רומניה או של קפריסין, בקושי את של ישראל אני מכיר. אני יודע למצוא מומחים, ואני יודע לדבר עם המומחים האלו, ואולי הכי חשוב אני יודע שבכלל צריך לדבר עם המומחים.

אז התובנה הזאת שיפרה לי את מצב הרוב אבל עדיין, לך תמצא מומחה לפנסיה… הרי התחום מלא בשרלטנים, "יועצים", יועצים בבנק, ואולי הגרוע מכל, סוכנים.

בתור מישהו שמבין בכסף, אין דבר יותר משפיל מאשר לדבר עם סוכן ביטוח שמנסה למכור לי פנסיה. הרי הוא מתוגמל על לדפוק אותי, זה ממש כמו להכנס עם לאפה שווארמה מהקוסם אלי למשרד ולהגיד נתי תחזיק אני רק יורד שניה להביא כוס מים.

ואז לפתע מצאתי את סיגל, אחת מחברות הקבוצה שתיקנה אותי, מסתבר שסיגל היא לא רק רואת חשבון, היא גם מומחית לפנסיה.

שזה משהו שלא כולם יכולים להבין כמה הוא חזק.

סוכן ביטוח הוא לא אקאונטבילי. הוא כמו ילד. אם הוא טעה, הוא טעה. אם הוא "טעה", הוא טעה. הוא לא עובד בשבילך. כמות הפעמים שסוכנים הטעו אותי, שיקרו לי, "טעו", וכמות הכסף שהפסדתי עליהם היא פסיכית.

סוכן לא עובד בשבילך, הוא עובד נגדך.

אם יש לכם סוכן ממש ממש טוב שעוזר לכם תשמרו עליו מכל משמר. הוא לא עושה את זה כסוכן, הוא עושה את זה כחבר. הוא לא חייב לכם כלום, הוא פשוט אוהב אתכם באופן אישי או שהוא אדם טוב מטבעו, זהו. אתם לא לקוחות שלו. אתר המוצר.

רואה חשבון – זה חיה אחרת לגמרי. רואה חשבון עובד בשבילך, יש לו אחריות מקצועית, ויש לו את השכל כדי להתבייש לאמר לך בפרצוף דברים שאינם הגיוניים.

לפני שמישהו מתכוון להראות לי דוגמאות של סוכני ביטוח טובים ורואי חשבון גרועים, ככה זה גזענות ולהניח הנחות. אני צודק בסטטיסטיקה אם מצאתם דוגמה נגדית תשתפו שכולם ייהנו ממנה.

אולי עכשיו אתם מבינים כמה התרגשתי למצוא סוף סוף מישהו שבאמת מבין בפנסיות.

אז הנה, השיתוף פעולה הראשון שלנו, מתוך (אינשאללה) הרבה בדרך, סיגל ידענית גדולה בתחום בפנסיה ואתם מוזמנים לשאול כל שאלה אצלי או אצלה.

"רצף פיצויים במעבר מקום עבודה:

[10/3/2018 21:17:39] נינג'ה יקר, עברתי מקום עבודה לאחרונה ובמקום הקודם צברתי 70k בהפרשות לפיצויים. כאשר ביקשתי מסוכן הביטוח להמשיך את רצף הפיצויים למקום החדש (בהנחה שאני עושה נכון כי הפיצויים גם עושים כסף המסלול חשוף המניות שלי בקרן וגם יהיו חלק מהקצבה), הציע הסוכן שאת ה70k אמשיך לרצף קצבה על מנת שלא יורידו לי מס בעתיד (גם על הקצבה החודשית בפנסיה לטענתו יורידו מס על החלק של רצף הפיצויים). זה נשמע לי נכון, אבל האתגר שלך, נינג'ה, היא למנות את כמות הטעויות שנעשו פה ולעזור לי ולקהילה שלך, שכבר מונה כמעט אלף פאקינג מאמינים, לעשות את הדבר הנכון. לב אותך."

התשובה:

ישנן שתי אפשרויות לדחות את אירוע המס במשיכת פיצויים , הראשונה היא רצף פיצויים והשניה רצף קצבה, שתי האפשרויות שונות לחלוטין זו מזו ובהתאם כל אחת תתאים למישהו אחר.

אז מה זה רצף פיצויים: רצף פיצויים אומר שאני דוחה את ההתחשבנות על הפיצויים למועד מאוחר יותר, יכול להיות לאחרי המעסיק הבא שלי או שיכול להיות גם בגיל פרישה אם נעשה על כל המעסיקים רצף פיצויים.

כדי לבצע רצף פיצויים צריך שיהיה מעסיק ,שבתוך שנה הוא גם יפריש עבורך לפיצויים, וכן להודיע על כך לפ"ש תוך 3 חודשים .אתה יכול להתחרט מרצף הפיצויים בתוך שנתיים. אם אתה ממשיך עם רצף הפיצויים ,ההתחשבנות תעשה בסופו של דבר לפי המשכורת האחרונה שלך כך שאם במקרה המשכורת עומדת לקטון אל מתחת לתקרת הפטור כדאי מאוד לשים לב כי אז הפטור הנמוך יותר יחול על כל שנות העבודה אחורה.

אם בוחרים ברצף פיצויים אין אפשרות למשוך את החלק הפטור בכל מקרה.

העניין הוא שמי שמעוניין בכך שהפיצויים יהיו חלק מהקצבה שלו אז אין טעם ברצף פיצויים כי בסופו של דבר במועד ההתחשבנות , מתי שהוא לא יהיה ,הפיצויים ימשכו כפיצויים על כל ההלשכות של זה לפי תיקון 190 .

רצף קצבה בעצם אומר שהפיצויים נעשים חלק מהקצבה (אפשרי רק לגבי הפיצויים שנמצאים בקופות לקצבה) ההתחשבנות עליהם תעשה במסגרת חישוב הפטור על הקצבה,(בהנחה שהרצף ממשיך עד גיל פרישה ואין חרטה בדרך) והם יהוו חלק מהקצבה לגיל פרישה.

ברצף קצבה ניתן למשוך את חלק הפיצויים הפטור ממס ולהשאיר לרצף רק את החלק החייב (במשיכת פיצויים פטורים יש לקחת בחשבון את השלכות תיקון 190).

החל משנת 2017 על הכנסה הנמוכה מכ-32000 ש"ח לחודש נעשה רצף קצבה אוטומטי.

ניתן לחזור מרצף קצבה בכל שלב אך אם היה גם רצף קצבה וגם רצף פיצויים חייבים גם לחזור מרצף הפיצויים.

כמו כן אם חוזרים מרצף קצבה לא נשמר הוותק לצורך פריסת מס על הפיצויים החייבים (במקרה הצורך).

אז כמו שאמרתי לכל אחד תתאים אפשרות אחרת בהתאם לגודל המענק, האם המענק בקופות או מתקבל מהמעסיק, האם בכלל יש מס במענק ואם כן כמה ועוד…