שיעור פרישה בפנסיה לעצמאיים

אצל עצמאים קרן הפנסיה מחשבת, כברירת מחדל, את השכר לפי חלוקה של ההפקדה ב-16% = שקול להכפלה ב-6.25 [בוגרי פכ"מ בעברית מוזמנים לבדוק אותי ]. לדוגמא – נניח שעצמאי מפקיד כל חודש 2,000 ש"ח = 2,000*6.25 = 12,500.

נניח עוד שלאותו עצמאי יש את הביטוח המקסימלי בקרן שזה 75% לאובדן כושר עבודה ו-100% למקרה פטירה – אז העצמאי שלנו יהיה מכוסה על 9,375 לאובדן כושר עבודה ו-12,500 קצבת שאירים למקרה פטירה.

עכשיו תנו לי לספר לכם משהו עצוב על עצמאיים

שכיר שמפקידים לו לקרן הפנסיה 2K ש"ח כנראה מרוויח משהו בין 10K ל-15K ברוטו (שזה אומר הכנסה שנתית של 120K – 180K).

עצמאי שמפקיד 2K לקרן פנסיה (מהאנשים שאני נתקלתי בהם, אין לי סטטיסטיקה מדוייקת) בדרך כלל ההכנסה השנתית שלו היא כפולה! (250K – 360K) לפחות! מה שמביא לכך שהם חוסכים הרבה פחות ומבוטחים (לאובדן כושר עבודה ופטירה) הרבה הרבה הרבה פחות ביחס לשכיר שמרוויח בדומה להם

אז מה אפשר לעשות?

אוקי, כאן מגיע החלק המעניין. עצמאי יכול לבקש מהקרן שבמקום לחלק את ההפקדה שלו ב-16% היא תחלק אותן במספר אחר.

כמה דוגמאות בשביל חזי לפלסיאן :

10% [אפשרי רק בחלק מהקרנות] – הפקדה של 2K = שכר מבוטח של 20K [כמו הכפלה ב-10] = אובדן כושר עבודה של 15K וקצבת שאירים של 20K.

12.5% [המינימום בקרנות שלא מאפשרות 10%] – הפקדה של 2K = שכר מבוטח של 16K [כמו הכפלה ב-8] = אובדן כושר עבודה של 12K וקצבת שאירים של 16K.

16% – רשמתי למעלה

20.5% – זה המקסימום שאפשר – חזי לפלסיאן – תן לנמיות שלך לחשב.

*הדוגמאות בהנחה של ביטוח מקסימלי בקרן הפנסיה

אז איך עושים את זה בפועל?

צריך להציג לקרן אסמכתה כלשהי שההפקדה שלכם ביחס להכנסה השנתית שלכם אכן יותר קרובה למספר שאתם רוצים. בחלק מקרנות הפנסיה יש טופס יעודי ובחלק דורשים מכתב בשפה חופשית. האסמכתה היא על פי רוב אישור מהמיצג שלכם (רו"ח / יועצת מס) שההפקדה שלכם לקרן הפנסיה משקפת שיעור שקרוב יותר ל-X% מאשר ל-16%.

מה עושים אם המייצג שלי לא משתף פעולה?

מסבירים לו שמדובר בעניין סופר סופר חשוב עבורכם ומבקשים שינסח משהו בנוסח שהוא מרגיש נוח איתו. מהניסיון [הלא רב – אז קחו את מה שאני אומר כאן בזהירות] שלי רוב קרנות הפנסיה יזרמו עם כל ניסוח של מייצג. זה לא כ"כ חשוב להן. מה שחשוב להן זה שתהיה לכם אסמכתה כלשהי להציג.

אה, והכי חשוב –

אבל יותר חשוב מזה – רבאק, עצמאיים – קחו את עצמכם בידיים [ולא ליילל בקבוצה של השולמנים זה לא מספיק] – החסכון הפנסיוני זה בידיכם. אתם לא סומכים על המדינה? סבבה – תשקיעו בנדל"ן, תשקיעו בשוק ההון. אבל לא יכול להיות שעצמאי שמרוויח רבע מיליון ש"ח בשנה חוסך פחות מאשר שכיר עם שכר מינימום – זה פשוט לא סביר!